La conversación sobre la curva de pérdidas que los corredores deberían tener con los clientes, pero ay...

En mis años como jefe de riesgos y, más recientemente, de seguros, he llegado a valorar las estadísticas y la transparencia por encima de las presentaciones de ventas y las promesas vacías. El sector de seguros, a pesar de su gran potencial de previsión, a menudo me deja anhelando una conexión más profunda con los datos en bruto. ¿El sueño? Un mundo donde los corredores de seguros inician sus conversaciones conmigo trayéndome el curva de pérdida relevante de la industria y la geografía para el riesgo que estoy tratando de colocarNunca ha ocurrido esto. Ni una sola vez.

La esencia de la curva de pérdida

Durante mi trayectoria en CRO, a menudo he reflexionado sobre la verdadera esencia de una curva de pérdida. Es más que una representación estadística; es una narrativa de vulnerabilidades, un relato de posibles catástrofes y un testimonio de preparación. Esta curva, en su diseño intrincado, encapsula las probabilidades de diferentes niveles de pérdidas, desde aquellas que podemos ignorar hasta las que nos mantienen despiertos por la noche.

Pero, lamentablemente, estas curvas reveladoras a menudo acechan en las sombras, invisibles y no valoradas. La mayoría de los corredores no saben cómo construirlos y los que sí saben, no tienen datos disponibles fácilmente para responder a mis preguntas simples. Pocos tienen los datos y la capacidad y intentan venderlo como consultoría adicional. Normalmente no me importaría pagar, pero el producto y cómo está empaquetado actualmente es malo.

Si eres un corredor y estás leyendo esto y piensas qué es una curva de pérdidas y cómo se calcula, eres parte del problema y una gran piedra en mi papel como director de riesgos.

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El problema de comprar un seguro

Años de tratar con corredores me han llevado a menudo por un camino familiar. Sus historias, salpicadas de generalizaciones amplias, afirmaciones no verificadas y promesas vacías, llevan un aire de déjà vu. Aunque estas historias son divertidas las primeras veces, omiten los hechos, la comprensión de los matices que solo los datos reales pueden proporcionar.

• Complejidad para los clientesMe han dicho que profundizar en las curvas de pérdida podría causar confusión. Para algunos gestores de riesgos poco informados o incompetentes, quizás. Cualquier persona con conocimientos básicos de teoría de la probabilidad entenderá de inmediato cómo usarla para calcular el costo justo del seguro y los niveles adecuados de deducible. Con la orientación adecuada, estos datos no tan complejos podrían iluminar en lugar de confundir.
• El dilema de los datosA veces, he escuchado susurros sobre la ausencia de datos sólidos. Pero en esta era digital, ¿no es momento de aprovechar la tecnología y el análisis para cerrar esta brecha de datos? La mayoría de los corredores en el planeta tienen los datos, simplemente son demasiado perezosos o ignorantes para convertirlos en curvas de pérdida. Apuesto a que si alguien hiciera el análisis de la reclamación de seguro, sería claramente evidente que el riesgo cibernético no es el número uno, probablemente ni siquiera está en el top 10.
• Sostenido por la tradiciónLas cadenas de la tradición tienen un agarre tenaz. Las prácticas establecidas a menudo eclipsan las ideas innovadoras, incluso cuando estas últimas podrían ofrecer más valor.

El sueño inalcanzable

Tengo un sueño de que algún día mi conversación con los corredores comience con una vista clara y sin obstáculos de los datos en bruto relevantes para mi riesgo y mi industria. Nada de más charlas, solo números honestos que me permitan ver EL, UL y cVaR para la industria de interés. Y sí, escuché todas las excusas bajo el sol, no son verdad. En realidad, es muy fácil compartir la distribución de pérdidas sin divulgar datos confidenciales del cliente. Cualquier matemático principiante hace esto en segundos.

Este sueño, por muy vívido que sea, necesita más que solo pensamientos optimistas. Invita a la acción

• Empoderando a los corredoresSueño con corredores que no solo hablan dulcemente, sino que educan e iluminan con datos. Pero para hacer esto, primero deben ser ellos mismos estudiantes, asimilando el arte de construir e interpretar las curvas de pérdida.
• Una revolución digitalNuestro mundo late con datos. Es hora de aprovechar esta avalancha de datos, para convertirla en conocimientos útiles y narrativas convincentes. EL, UL, cVaR deberían estar disponibles con solo presionar un botón.
• Involucrando al clienteDebemos recordar que detrás de cada política hay una persona, una historia, un sueño. Al fomentar compromisos más profundos con los clientes, podemos coautorizar historias de seguridad y confianza. Sí, la mayoría de los clientes no lo entenderán inicialmente, pero los ahorros que generan los datos educarán rápidamente a los clientes.

Pero espera, ¿y si los corredores solo pretenden servir los intereses de los clientes y en realidad están motivados por las compañías de seguros para ocultar pérdidas reales y forzar la sobrevaloración masiva en la industria? Entonces todo tiene sentido. ¿Quién lo hubiera sabido…

Mientras me encuentro en medio de otra renovación, no puedo evitar esperar un futuro donde nuestros diálogos resuenen con las ideas de la curva de pérdida, donde los corredores no sean solo facilitadores, sino que ofrezcan conocimientos reales de la industria. Estimo que hay un 97% de probabilidad de que esto siempre siga siendo un sueño.

Por cierto, RAW2023 enseña cómo construir curvas de pérdida.